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第一步：定需求
买什么保险，其实是跟着需求走的。而需求，来自家庭需要转移的风险。 大多数家庭，都需要转移身故、患病导致的高额医药费和残疾这三个大风险。对应的基础产品有以下四种： 
小王家已经有了宝宝，而且有房贷，夫妻俩都算是家庭经济支柱，所以四类基本险种，夫妻俩都很有必要配置。 孩子因为目前还小，不承担经济责任，主要考虑后面三类产品。
第二步：定保额
明确了需求，我们先来看看各项保障，保多少合适。 买保障，保额的充足度很重要，所以这一步，我们先按照较为理想的保额去规划。 a. 先看寿险： 寿险的额度和经济支柱未来承担的责任息息相关。 三口之家的家庭的责任有哪些？最常见的无非下面这四类： 1.家庭剩余的车贷房贷 经济支柱站着是人民币，倒下也要是印钞机。 万一哪天丈夫或者妻子不在了，家庭遮风避雨的房子还是得有，所以剩余的车贷房贷是一定要计算的。 这部分，小王家要考虑的额度是20万。 2.孩子的教育责任 苦谁不能苦孩子，穷啥不能穷教育啊。 如果有一天父母不在了，最担心的也肯定是孩子，希望保险公司能赔一笔钱给孩子未来读书，一般一个孩子咱们预估个20万左右的责任就可以了。 3.父母的赡养 父母辛苦养育了我们一辈子，如果真的发生了白发人送黑发人的惨剧，起码应该留下一笔钱给父母，让他们的晚年生活更好一些，这里大家可以根据实际情况来定。 小王夫妻双方的爸妈目前身体还算健康，也有一些退休金，我建议他预留10万左右。
4.预留3-5年左右的生活开支 如果经济支柱发生风险，会导致家庭收入降低，所以最好预留一些额外的生活费用作为过渡。尤其是单支柱家庭，如果妻子是全职太太，先生的寿险更需要增加这部分的保障。 小王家是双支柱家庭，目前年支出大概4-5万，任何一方发生风险都会对收入带来损失，建议这部分也加上10万左右的保额。 小王夫妻的寿险额度 = 剩余房贷车贷20万 + 预留孩子教育责任20万 + 父母赡养10万 + 预留生活开支10万 = 60万 因为小王家是双支柱家庭，所以寿险的额度应该按照两个人的收入按比例进行分配，小王一个月赚5000，太太赚3000，那小王就配置大约40万的寿险，太太买20万就可以了。 因为寿险保额计算是有弹性的，所以很多人会纠结要不要加额度。定期寿险并不贵，后面等我们确定了大概的预算之后，有多余的预算，多买点额度完全没问题。
b. 二看重疾： 重大疾病会严重影响家庭的经济状况。因病致贫的例子比比皆是，一旦家里有人得了大病，很可能"一病回到解放前"。 除了大额的医药费，重疾导致的收入降低也是个大问题。 所以重疾的额度我们一般考虑两方面： 第一是确保有钱治病，不过度消耗家庭本来的存款；
第二是得病以后要有一段时间的养病，这段时间不但本来能赚的工资没了，还要花钱去养病和康复，所以要加上收入的补偿。
针对这两个部分，我一般会建议一二线城市买重疾的保额至少到50万，如果收入有限，也起码要买到30万以上。 小王家年收入有限，所以重疾这部分我先定为夫妻俩各40万，孩子买定期重疾很便宜，考虑配置50万。 很多人买重疾，只有个5万10万的保额，这么低的额度，真的出了事是起不到太大的作用的。 c. 住院医疗和意外险 除了我们上面说的经济支柱的寿险和全家人的重疾，医疗险和意外险也是必不可少的。 医疗险我推荐配置住院医疗险，保费低，保障高，几百块可以买到上百万，可以帮我们报销得了大病后的住院费用。一些因为小毛病住院，但重疾险不保的费用，也可以覆盖掉。
意外险就很便宜了，一年100多就能买到50万保额。
住院医疗险和意外险都是1年1买，咱们年年更换更好的就行了。
第三步：定期限
选定了保额，接下来我们看看保障期限选多少。 寿险的保障期限，是跟着责任区间走的，买定期即可，价格也不高。 小王家孩子已经5岁了，小王夫妻的寿险保障到孩子经济独立，也就是夫妻俩60岁左右就可以了。 我们最主要确定的，是重疾险的保障期限。重疾险一般是各个产品中最贵的，决定重疾险期限的核心因素，是我们的预算。 按保费来说，重疾险终身多次赔付>终身单次赔付 >定期单次赔付，根据小王家1万以内的预算，要配置一家三口的保障，多次赔付就不考虑了，简保君更建议优选定期保障到70岁的重疾。
很多朋友一到选期限，就很纠结。预算够的话，终身当然好，但如果预算有限，简保君建议你保额为先，缩短期限。 因为风险是不期而至的，我们要先确保自己当下的保障是充足的，未来有钱，再补充终身的重疾即可。
第四步：选产品、定方案
定了保额和期限，接下来就是选产品、确定方案啦。 产品的话，我定期会更新产品评测和推荐清单，大家可以根据文章或者优选产品库，选出适合你的的产品进行投保。
这一步一般是纠结的重灾区，我也多说几句： 1）先看自己能不能买。 怎么看？产品页面点进去直接看健康告知。产品再好，如果你不符合购买的条件，也没有办法呀。
举个例子，比如作为一个乙肝病毒携带者，你再想买达尔文或者康乐C也没办法，因为这俩产品对携带者直接拒保，而百年旗舰版对于携带者符合条件可以正常投保，先选能投保的再看。 2）没有最好的产品，选自己最看重的产品责任。
比如你更加看重夫妻互投双豁免，那可以选达尔文或者康乐C；如果更在意保费高低，可以选很便宜的百年康惠保等等。 但千万别又要芝麻又想要西瓜，便宜的嫌保障不充分，贵的又觉得不想花这个保费，那结果就是无休止的纠结下去。 好啦，最后放一下我给小王一家做的配置方案：
一家三口全面的保障，每年的保费只要8500多，保费压力不大，而且各项必要的保障都包括了，保障还是比较全面的。
好在小王一家人身体都很健康，产品选择范围还是很大的。 这也提醒我们，趁着年轻身体健康时候尽快配置保险，保费便宜可选的范围又多，别等到年龄大了想买保险才发现好多产品都买不了了。 今天的案例就说到这里，希望今天这篇文章，能帮你了解家庭配置的方法，毕竟产品会不断变化，但配置方法，万变不离其宗。
当然了，如果你和小王家的情况类似，也可以直接参考方案投保哦~点击"阅读原文"或者子菜单的"优选产品"就能看到我建议的不同预算家庭方案了。
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发表于 2019-9-2 08:28:47
