年收入10万的家庭，如何买保险？
第一步：定需求买什么保险，其实是跟着需求走的。而需求，来自家庭需要转移的风险。大多数家庭，都需要转移身故、患病导致的高额医药费和残疾这三个大风险。对应的基础产品有以下四种：http://p3.pstatp.com/large/pgc-image/a3b59cc92cd144b799de304d4d2a05e2
小王家已经有了宝宝，而且有房贷，夫妻俩都算是家庭经济支柱，所以四类基本险种，夫妻俩都很有必要配置。孩子因为目前还小，不承担经济责任，主要考虑后面三类产品。
第二步：定保额
明确了需求，我们先来看看各项保障，保多少合适。买保障，保额的充足度很重要，所以这一步，我们先按照较为理想的保额去规划。a. 先看寿险：寿险的额度和经济支柱未来承担的责任息息相关。三口之家的家庭的责任有哪些？最常见的无非下面这四类：1.家庭剩余的车贷房贷经济支柱站着是人民币，倒下也要是印钞机。万一哪天丈夫或者妻子不在了，家庭遮风避雨的房子还是得有，所以剩余的车贷房贷是一定要计算的。这部分，小王家要考虑的额度是20万。2.孩子的教育责任苦谁不能苦孩子，穷啥不能穷教育啊。如果有一天父母不在了，最担心的也肯定是孩子，希望保险公司能赔一笔钱给孩子未来读书，一般一个孩子咱们预估个20万左右的责任就可以了。3.父母的赡养父母辛苦养育了我们一辈子，如果真的发生了白发人送黑发人的惨剧，起码应该留下一笔钱给父母，让他们的晚年生活更好一些，这里大家可以根据实际情况来定。小王夫妻双方的爸妈目前身体还算健康，也有一些退休金，我建议他预留10万左右。
4.预留3-5年左右的生活开支如果经济支柱发生风险，会导致家庭收入降低，所以最好预留一些额外的生活费用作为过渡。尤其是单支柱家庭，如果妻子是全职太太，先生的寿险更需要增加这部分的保障。小王家是双支柱家庭，目前年支出大概4-5万，任何一方发生风险都会对收入带来损失，建议这部分也加上10万左右的保额。小王夫妻的寿险额度 = 剩余房贷车贷20万 + 预留孩子教育责任20万 + 父母赡养10万 + 预留生活开支10万 = 60万因为小王家是双支柱家庭，所以寿险的额度应该按照两个人的收入按比例进行分配，小王一个月赚5000，太太赚3000，那小王就配置大约40万的寿险，太太买20万就可以了。因为寿险保额计算是有弹性的，所以很多人会纠结要不要加额度。定期寿险并不贵，后面等我们确定了大概的预算之后，有多余的预算，多买点额度完全没问题。
b. 二看重疾：重大疾病会严重影响家庭的经济状况。因病致贫的例子比比皆是，一旦家里有人得了大病，很可能"一病回到解放前"。除了大额的医药费，重疾导致的收入降低也是个大问题。所以重疾的额度我们一般考虑两方面：第一是确保有钱治病，不过度消耗家庭本来的存款；
第二是得病以后要有一段时间的养病，这段时间不但本来能赚的工资没了，还要花钱去养病和康复，所以要加上收入的补偿。
针对这两个部分，我一般会建议一二线城市买重疾的保额至少到50万，如果收入有限，也起码要买到30万以上。小王家年收入有限，所以重疾这部分我先定为夫妻俩各40万，孩子买定期重疾很便宜，考虑配置50万。很多人买重疾，只有个5万10万的保额，这么低的额度，真的出了事是起不到太大的作用的。c. 住院医疗和意外险除了我们上面说的经济支柱的寿险和全家人的重疾，医疗险和意外险也是必不可少的。医疗险我推荐配置住院医疗险，保费低，保障高，几百块可以买到上百万，可以帮我们报销得了大病后的住院费用。一些因为小毛病住院，但重疾险不保的费用，也可以覆盖掉。
意外险就很便宜了，一年100多就能买到50万保额。
住院医疗险和意外险都是1年1买，咱们年年更换更好的就行了。
第三步：定期限
选定了保额，接下来我们看看保障期限选多少。寿险的保障期限，是跟着责任区间走的，买定期即可，价格也不高。小王家孩子已经5岁了，小王夫妻的寿险保障到孩子经济独立，也就是夫妻俩60岁左右就可以了。我们最主要确定的，是重疾险的保障期限。重疾险一般是各个产品中最贵的，决定重疾险期限的核心因素，是我们的预算。按保费来说，重疾险终身多次赔付>终身单次赔付 >定期单次赔付，根据小王家1万以内的预算，要配置一家三口的保障，多次赔付就不考虑了，简保君更建议优选定期保障到70岁的重疾。
很多朋友一到选期限，就很纠结。预算够的话，终身当然好，但如果预算有限，简保君建议你保额为先，缩短期限。因为风险是不期而至的，我们要先确保自己当下的保障是充足的，未来有钱，再补充终身的重疾即可。
第四步：选产品、定方案
定了保额和期限，接下来就是选产品、确定方案啦。产品的话，我定期会更新产品评测和推荐清单，大家可以根据文章或者优选产品库，选出适合你的的产品进行投保。
这一步一般是纠结的重灾区，我也多说几句：1）先看自己能不能买。怎么看？产品页面点进去直接看健康告知。产品再好，如果你不符合购买的条件，也没有办法呀。
举个例子，比如作为一个乙肝病毒携带者，你再想买达尔文或者康乐C也没办法，因为这俩产品对携带者直接拒保，而百年旗舰版对于携带者符合条件可以正常投保，先选能投保的再看。2）没有最好的产品，选自己最看重的产品责任。
比如你更加看重夫妻互投双豁免，那可以选达尔文或者康乐C；如果更在意保费高低，可以选很便宜的百年康惠保等等。但千万别又要芝麻又想要西瓜，便宜的嫌保障不充分，贵的又觉得不想花这个保费，那结果就是无休止的纠结下去。好啦，最后放一下我给小王一家做的配置方案：
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一家三口全面的保障，每年的保费只要8500多，保费压力不大，而且各项必要的保障都包括了，保障还是比较全面的。
好在小王一家人身体都很健康，产品选择范围还是很大的。这也提醒我们，趁着年轻身体健康时候尽快配置保险，保费便宜可选的范围又多，别等到年龄大了想买保险才发现好多产品都买不了了。今天的案例就说到这里，希望今天这篇文章，能帮你了解家庭配置的方法，毕竟产品会不断变化，但配置方法，万变不离其宗。
当然了，如果你和小王家的情况类似，也可以直接参考方案投保哦~点击"阅读原文"或者子菜单的"优选产品"就能看到我建议的不同预算家庭方案了。
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